インフレ時代の資産防衛術【初心者向け】公認会計士が銀行・NISA・株式の使い分けをわかりやすく解説
「物価が上がって生活が苦しくなってきた…」「銀行に預けているだけでお金の価値が下がるって本当?」
そう感じている方は多いと思います。
私は公認会計士として財務・会計の仕事をしていますが、お金の専門家の立場から言うと、インフレ時代の資産防衛は決して難しい話ではありません。基本さえ押さえれば、誰でも実践できます。
この記事では、初心者の方にもわかりやすく、インフレからお金を守る具体的な方法を解説します。
1. インフレとは何か?まずここから
インフレ(インフレーション)とは、物価が継続的に上昇する現象のことです。
例えば、1年前に100円で買えたものが今年は110円になっていたとします。これがインフレです。手元の100円の「購買力(実際に買えるものの量)」は10%下がっています。
つまり銀行に100万円を預けていても、インフレが続けばその100万円で買えるものは年々少なくなります。お金の額面は変わらなくても、実質的な価値は目減りしているのです。
日本は長年デフレが続いていましたが、2022年以降は物価上昇が顕著で、私たちもインフレと向き合う必要がある時代になりました。
2. インフレに強い資産・弱い資産
まず資産をインフレへの強さで整理してみましょう。
| 資産の種類 | インフレへの強さ | 理由 |
|---|---|---|
| 現金・普通預金 | ★☆☆ 弱い | 金額は変わらないが購買力が低下する |
| 定期預金 | ★★☆ やや弱い | 金利が上昇中だがインフレ率に追いつかない場合も |
| 株式・投資信託 | ★★★ 強い | 企業の売上・利益がインフレと共に上昇しやすい |
| NISA・iDeCo(株式型) | ★★★ 強い | 非課税で長期運用でき、インフレに対応しやすい |
| 不動産 | ★★★ 強い | 物価上昇と共に資産価値が上がりやすい |
| 金(ゴールド) | ★★★ 強い | インフレヘッジ資産として歴史的に機能 |
重要なのは、全てのお金を現金・預金だけで持つとインフレに負け続けるという点です。
3. 資産防衛の基本:3つのステップ
ステップ1:緊急予備資金を確保する
まず最初に、生活費の3〜6ヶ月分は現金または高金利ネット銀行の普通預金に置いておきます。これは「すぐに使えるお金」として絶対に必要です。投資に回してはいけない資金です。
私自身のポリシーとして、3年以内に使う予定のあるお金は投資には回さず、普通預金か定期預金に置くようにしています。株式は短期間で大きく下落することがあるため、近い将来に使う予定のお金をリスクにさらすべきではないからです。
ステップ2:NISAとiDeCoを最大限活用する
長期で増やしたいお金は、まずNISAとiDeCoを使います。どちらも運用益が非課税になるため、インフレに対応しながら資産を効率よく増やせます。
| 制度 | 特徴 | おすすめする人 |
|---|---|---|
| iDeCo | 掛金が全額所得控除→今すぐ節税できる。60歳まで引き出せない | 老後資金を積み立てたい人 |
| NISA | 運用益が非課税。いつでも引き出せる。年間360万円まで投資可能 | 老後以外の目的でも運用したい人 |
優先順位はまずiDeCoを満額拠出し、次にNISAの枠を使う順番がおすすめです。iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、今すぐ節税効果が出ます。
NISA口座は楽天証券がおすすめ
NISAを始めるなら証券口座の開設が必要です。
私自身も、NISA・iDeCoの両方を楽天証券で運用しています。毎月S&P500のインデックス投資信託に積立投資を続けていて、現在は大きなプラスで運用できています。
楽天証券をおすすめする理由は以下の通りです。
- 口座開設・管理料が完全無料
- 楽天ポイントで投資信託が買える(ポイント投資)
- スマホアプリ「iGrow」がNISA・iDeCo初心者にもわかりやすい
- iDeCoの手数料も業界最安水準
- 楽天カード決済でポイントが貯まる
楽天経済圏を使っている方なら相性が抜群で、日々の買い物で貯めたポイントを投資に回せます。実質的に「タダで投資できる」状態を作れるのも魅力です。
ステップ3:インデックス投資信託でシンプルに運用する
NISAやiDeCoで何を買うか迷ったら、まずは全世界株式や米国株式(S&P500)に連動するインデックス投資信託から始めるのが初心者には最もシンプルです。
個別株の選定は難しいですが、インデックス投資信託は世界中・米国の多数の企業に分散投資できるため、特定の企業の業績に左右されにくいのが特徴です。
インフレ時には企業の売上・利益もインフレに連動して上昇しやすいため、長期的には資産の実質価値を守りやすくなります。
公認会計士として決算書を読める立場でも、個別株を選定するよりインデックス投資の合理性には敵わないと感じています。
4. 定期預金も見直す価値がある
「投資はちょっと怖い」という方も、定期預金の見直しだけでもやる価値があります。
日銀の利上げを受けて、ネット銀行の定期預金金利は年1%を超える商品も出てきました。メガバンクに預けたままの方はネット銀行への預け替えを検討してみましょう。元本保証で安全性を保ちながら、少しでも多くの利息を受け取れます。
ただし定期預金の金利はインフレ率に追いつかない場合もあります。あくまで「近い将来に使うお金」や「緊急予備資金」の置き場所として活用するのが基本です。
5. インフレ対策でやってはいけないこと
初心者が陥りやすいミスをまとめました。
- 全額を投資に回す:緊急時に現金が必要になった時、相場が下落していると損失を確定させなければならない
- 短期売買を繰り返す:手数料や税金がかさみ、長期投資より成果が出にくい
- 一度に全額を投資する:高値掴みのリスクがある。少額から積立投資で始めるのが安全
- リスクの高い商品に集中投資する:インフレ対策のつもりが大きな損失につながることがある
特に「短期売買」と「全額一気に投資」は、私の周りでも失敗している人を多く見ます。資産防衛は焦らず、コツコツ続けることが何より大切です。
6. まとめ:インフレ時代のお金の基本戦略
インフレ時代の資産防衛はシンプルな考え方が基本です。
- 緊急予備資金(生活費3〜6ヶ月分)は高金利ネット銀行の普通預金へ
- 3年以内に使う予定のお金は定期預金で安全に管理
- 長期で増やすお金はiDeCo→NISAの順で非課税運用
- NISAやiDeCoでは楽天証券などでインデックス投資信託に分散投資
- 焦って一度に大きく動かさず、少額から積立を始める
完璧な対策を一度に全部やろうとしなくて大丈夫です。まずは一つだけ、今日から始めてみてください。
何から始めようか迷っている方は、まず楽天証券でNISA口座を開設するのがおすすめです。私自身もここから資産形成を始めて、今もメイン口座として使い続けています。
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任で行ってください。
【筆者プロフィール】現役監査法人勤務の公認会計士。CPAラボ(cpalabo.com)にて会計・簿記・キャリア・お金に関する情報を発信中。
